THANH TOÁN QUYỀN LỢI BẢO HIỂM

Sau khi chọn được một đại lý chuyên nghiệp,được họ tư vấn một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và số tiền bảo hiểm phù hợp mà chúng tôi đã chia sẻ trên các số báo ra ngày 20 và 22 tháng 4, việc tiếp theo bạn cần làm là hoàn tất Hồ sơ Yêu cầu bảo hiểm (HSYCBH). Việc kê khai thông tin, đặc biệt là thông tin về sức khỏe một cách đầy đủ và trung thực khi điền HSYCBH là yếu tố vô cùng quan trọng. Bởi theo các quy định của luật pháp , ngay cả khi hợp đồng BHNT đã được ký, quyền lợi bảo hiểm bạn có thể vẫn không trở thành hiện thực nếu bạn cung cấp thông tin không chính xác, đầy đủ  khi làm HSYCBH.

Đã có những vụ tranh chấp, khiếu kiện xảy ra liên quan đến thanh toán quyền lợi BHNT. Trong một số vụ việc điển hình, doanh nghiệp BHNT đã phải từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm vì lý do khách hàng không khai báo chính xác và đầy đủ về tình trạng sức khỏe khi điền HSYCBH. Về phía mình, khách hàng cũng không chấp nhận quyết định của doanh nghiệp, dẫn đến khiếu nại và có một số trường hợp khách hàng kiện ra tòa án. Nhưng nói chung khó có thể đạt được quyền lợi như mong muốn ban đầu.

Không được chi trả quyền lợi bảo hiểm vì khai báo không trung thực?

Khách hàng P tham gia bảo hiểm với doanh nghiệp BHNT X. Căn cứ vào các thông tin mà khách hàng cung cấp trên HSYCBH, doanh nghiệp BHNT X đã chấp thuận bảo hiểm cho khách hàng này theo đúng trình tự thủ tục.

Chỉ một thời gian ngắn sau khi hợp đồng BHNT có hiệu lực, khách hàng yêu cầu thanh toán quyền lợi bảo hiểm bênh hiểm nghèo – bệnh phổi mạn tính. Đây là một trong những bệnh hiểm nghèo thuộc loại bệnh được chi trả quyền lợi bảo hiểm và trường hợp yêu cầu thanh toán này nằm trong nhóm cần phải xác minh thêm thông tin. Theo đó, doanh nghiệp BHNT đã tìm hiểu thêm thông tin và thu thập được bằng chứng: trước khi tham gia bảo hiểm khoảng 8 tháng, khách hàng đã nhập viện với chẩn đoán “Viêm phổi/Hở van 2 lá”, trong tiền sử bệnh có ghi “đã điều trị lao phổi cách đây 3 năm”. Tuy nhiên những thông tin rất quan trọng này đã không được khách hàng cung cấp cho doanh nghiệp BHNT. Nếu các thông tin này được ghi rõ trong HSYCBH, chắc chắn quyết định thẩm định của doanh nghiệp bảo hiểm với trường hợp này đã hoàn toàn khác.Vì thế, trên cơ sở tuân thủ các quy định của pháp luật và để đảm bảo sự công bằng cho tất cả khách hàng tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp BHNT đã phải từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm.

Việc khai báo đầy đủ và chính xác đã được quy định trong luật!

Việc các thông tin quan trọng không được khách hàng cung cấp đầy đủ và chính xác nhiều khi chỉ vì khách hàng không hiểu hết được ý nghĩa của việc phải khai báo trung thực, đầy đủ; có thể khách hàng cho rằng không quan trọng, chứ không phải trường hợp nào khách hàng cũng cố tình không khai đúng để trục lợi bảo hiểm. Nhưng rất tiếc, những thiếu sót này của khách hàng không được pháp luật bảo vệ khi xảy ra tranh chấp.  

Luật Dân sự, Luật Kinh doanh Bảo hiểm và Quy tắc Điều khoản sản phẩm bảo hiểm đều quy định về việc bên mua bảo hiểm phải khai báo thông tin đầy đủ, trung thực khi tham gia bảo hiểm. Bên cạnh đó, để giúp khách hàng hiểu được tầm quan trọng của việc kê khai trung thực, trang đầu tiên của HSYCBH của nhiều doanh nghiệp BHNT đều có phần khuyến cáo khách hàng về tầm quan trọng của việc cung cấp thông tin trung thực, đầy đủ, để đảm bảo tính hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm và đảm bảo quyền lợi của người mua bảo hiểm.

Trong BHNT, tại sao khách hàng phải cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực?

Nhiều khách hàng lập luận rằng:  việc cung cấp thông tin là của khách hàng, còn việc kiểm chứng thông tin là của doanh nghiệp BHNT. Đặc biệt, trong trường hợp khách hàng đã được mời đi kiểm tra sức khỏe thẩm định thì trách nhiệm hoàn toàn thuộc về doanh nghiệp.

Tuy nhiên, trong BHNT, công tác thẩm định HSYCBH của khách hàng được thực hiện trên cơ sở tin tưởng hoàn toàn vào những thông tin mà khách hàng cung cấp. Trong số các thông tin mà khách hàng cung cấp thì thông tin về sức khỏe đóng vai trò then chốt. Bởi vìcác thông tin này chính là cơ sở cho quyết định về việc khách hàng có đủ điều kiện tham gia bảo hiểm hay không. 

Khách hàng có được mời đi kiểm tra sức khỏe thẩm định hay không phụ thuộc vào độ tuổi, vào số tiền bảo hiểm… mà khách hàng yêu cầu được tham gia. Và trong thực tế,chỉ một số ít khách hàng được mời đi kiểm tra sức khỏe thẩm định. Khác với kiểm tra sức khỏe thông thường việc kiểm tra sức khỏe thẩm định của khách hàng tham gia bảo hiểm (nếu có) đều hoàn toàn dựa trên cơ sở tin tưởng vào lời khai của khách hàng trên HSYCBH.

Vì vậy, việc cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác về tình trạng sức khỏe và tiền sử bệnh là trách nhiệm mà khách hàng  phải đảm bảo tuân thủ khi tham gia BHNT; bởi đó không chỉ là cơ sở để doanh nghiệp BHNT chấp thuận hay từ chối bảo hiểm cho bạn, mà còn là cơ sở cho việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm về sau.

Trong trường hợp bạn khai đúng, chính xác về tình trạng sức khỏe, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét để chấp thuận bảo hiểm hay từ chối bảo hiểm. Nếu được chấp thuận bảo hiểm, bạn sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán các quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm đã ký kết.

Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, ông Phùng Đắc Lộc đã từng nhiều lần khuyến cáo người mua bảo hiểm cần xem xét kỹ lưỡng các quy định khi tham gia bảo hiểm. Đồng thời, ông cũng nhấn mạnh tới yếu tố người mua bảo hiểm phải có nghĩa vụ khai báo trung thực, đầy đủ. Điều này đã được quy định rõ trong Luật Kinh doanh bảo hiểm. Những vấn đề mà người tham gia bảo hiểm chưa rõ thì có thể hỏi tư vấn và bắt buộc tư vấn phải trả lời.

Nếu khai chưa đúng, bạn có cơ hội thay đổi

Cũng cần nhấn mạnh thêm rằng, hợp đồng được phát hành, bạn còn có một khoảng thời gian để cân nhắc. Trong thời gian này, bạn có thể tìm hiểu kỹ càng hơn các quy định trong quy tắc điều khoản sản phẩm, xem xét lại các thông tin mà mình đã cung cấp. Nếu bạn cho rằng hợp đồng bảo hiểm này không thích hợp với nhu cầu của mình, bạn có quyền từ chối tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn lại số phí bảo hiểm mà bạn đã đóng. Hoặc nếu thấy thông tin mình cung cấp chưa đầy đủ, chính xác, bạn cũng có thể yêu cầu điều chỉnh, bổ sung để doanh nghiệp bảo hiểm có thể tái thẩm định, nếu cần.

Các chuyên gia bảo hiểm đều cho rằng: “Cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và trung thực khi tham gia bảo hiểm là nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm và là phương thức rất chắc chắn, an toàn để quyền lợi của người tham gia bảo hiểm được đảm bảo”.

Đến đây, bạn có thể thấy BHNT thực ra không quá phức tạp như bạn từng nghĩ. Chỉ cần bạn xác định được mục tiêu cá nhân, chọn cho mình một đại lý chuyên nghiệp để tư vấn cho bạn một sản phẩm BHNT và số tiền bảo hiểm phù hợp với mục tiêu và khả năng tài chính của mình... Điều bạn cần lưu ý là cố gắng cung cấp thông tin trung thực và đầy đủ khi điền HSYCBH. Khi hợp đồng bảo hiểm đã được phát hành, bạn cũng có một khoảng thời gian để suy nghĩ lại, để bổ sung thông tin, hoặc thay đổi ý định – nếu muốn.

Chúc bạn có một kế hoạch tài chính vững chắc cho tương lai của chính mình và người thân.