1. Nguyên tắc khoán là gì?

Nguyên tắc khoán trong bảo hiểm là nguyên tắc xác định số tiền doanh nghiệp bảo hiểm chi trả cho người thụ hưởng dựa trên mức đã cam kết trong hợp đồng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Theo nguyên tắc này, doanh nghiệp bảo hiểm không căn cứ vào thiệt hại thực tế mà thực hiện chi trả đúng số tiền khoán đã thỏa thuận trước giữa hai bên.

Dù tổn thất thực tế lớn hay nhỏ, người được bảo hiểm chỉ nhận quyền lợi theo mức khoán quy định trong hợp đồng bảo hiểm đã ký kết.

Nguyên tắc khoán trong bảo hiểm thường được áp dụng trong bảo hiểm con người, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ, nhằm đảm bảo tính minh bạch và thống nhất trong việc giải quyết quyền lợi.

>>> Xem thêm: Đặc điểm chung & riêng của các loại hình bảo hiểm phổ biến

Nguyên tắc khoán trong bảo hiểm là gì?

2. Tại sao phải áp dụng nguyên tắc khoán?

Nguyên tắc khoán trong bảo hiểm giúp xác định rõ quyền lợi chi trả ngay từ khi ký hợp đồng, hạn chế tranh chấp và đảm bảo sự minh bạch giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia.

Việc áp dụng nguyên tắc khoán giúp quá trình giải quyết quyền lợi bảo hiểm diễn ra nhanh chóng, do doanh nghiệp bảo hiểm chỉ căn cứ vào hợp đồng đã ký thay vì đánh giá thiệt hại thực tế.

Nguyên tắc này còn giúp người tham gia chủ động lựa chọn mức bảo hiểm phù hợp với nhu cầu tài chính, đồng thời đảm bảo quyền lợi được chi trả đúng cam kết khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Ngoài ra, nguyên tắc khoán trong bảo hiểm cho phép người mua có thể tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm khác nhau và nhận quyền lợi độc lập từ từng hợp đồng theo thỏa thuận.

Vì sao chúng ta cần phải áp dụng nguyên tắc khoán trong bảo hiểm

3. Nguyên tắc khoán áp dụng trong bảo hiểm loại nào

Nguyên tắc khoán trong bảo hiểm được áp dụng chủ yếu trong một số loại hình bảo hiểm nhất định, nhằm xác định rõ mức chi trả quyền lợi theo thỏa thuận hợp đồng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

3.1 Bảo hiểm nhân thọ & bảo hiểm sức khỏe

Trong bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe, đối tượng được bảo hiểm là con người nên không thể xác định chính xác giá trị bằng tiền.

Vì vậy, các bên sẽ thỏa thuận trước số tiền bảo hiểm theo nguyên tắc khoán trong bảo hiểm để làm căn cứ chi trả khi người được bảo hiểm gặp sự kiện bảo hiểm liên quan đến sức khỏe, thân thể hoặc tính mạng.(Nguồn tham khảo)

Khoản tiền chi trả trong các hợp đồng này không nhằm bù đắp thiệt hại thực tế mà là thực hiện đúng cam kết quyền lợi đã ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm.

nguyên tắc khoán áp dụng trong bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe

3.2 Bảo hiểm tài sản

Đối với bảo hiểm tài sản, nguyên tắc khoán trong bảo hiểm được áp dụng khi doanh nghiệp bảo hiểm chi trả dựa trên số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trong hợp đồng.

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm gây tổn thất tài sản, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ căn cứ vào mức khoán đã ký kết để thực hiện nghĩa vụ chi trả theo hợp đồng. 

Việc áp dụng nguyên tắc khoán giúp xác định rõ giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời tạo sự minh bạch trong quá trình giải quyết quyền lợi bảo hiểm.

Nguyên tắc khoán được áp dụng trong bảo hiểm tài sản

4. Phân biệt nguyên tắc khoán với nguyên tắc bồi thường

5. Các trường hợp cụ thể trong áp dụng nguyên tắc khoán

Trong thực tế, nguyên tắc khoán trong bảo hiểm không áp dụng đồng loạt cho mọi loại hình bảo hiểm mà chỉ phát huy vai trò rõ nét trong một số trường hợp nhất định. Tùy theo đối tượng bảo hiểm, cách áp dụng nguyên tắc khoán sẽ có sự khác biệt.

5.1. Áp dụng trong bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe

Trong bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe, nguyên tắc khoán trong bảo hiểm được áp dụng do đối tượng bảo hiểm là con người, không thể xác định chính xác giá trị bằng tiền. Vì vậy, các bên sẽ thỏa thuận trước mức chi trả cụ thể trong hợp đồng.

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm như tử vong, thương tật hoặc vấn đề sức khỏe nghiêm trọng, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả đúng số tiền đã cam kết theo hợp đồng, không phụ thuộc vào chi phí thực tế phát sinh. 

Khoản tiền chi trả theo nguyên tắc khoán trong các loại bảo hiểm này không nhằm bồi thường thiệt hại, mà là thực hiện nghĩa vụ tài chính đã thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. 

Nguyên tắc khoán trong bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe

5.2. Áp dụng trong bảo hiểm tài sản

Trong bảo hiểm tài sản, nguyên tắc khoán trong bảo hiểm được áp dụng trong một số trường hợp nhất định, đặc biệt khi các bên thỏa thuận trước số tiền bảo hiểm cụ thể để làm căn cứ chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. 

Hợp đồng bảo hiểm tài sản áp dụng nguyên tắc khoán có thể là hợp đồng trên giá trị hoặc dưới giá trị, tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm so với giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng. 

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm gây tổn thất tài sản, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ căn cứ vào số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận để chi trả quyền lợi, thay vì xác định lại giá trị thiệt hại tại thời điểm xảy ra rủi ro. 

Nguyên tắc khoán trong bảo hiểm tài sản

6. Lưu ý khi tham gia bảo hiểm có nguyên tắc khoán

Người tham gia cần đọc kỹ hợp đồng để hiểu rõ số tiền bảo hiểm được khoán và điều kiện chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. 

Cần xác định đúng nhu cầu bảo vệ và khả năng tài chính trước khi lựa chọn mức khoán, vì quyền lợi nhận được sẽ cố định theo hợp đồng. 

Nguyên tắc khoán không phản ánh thiệt hại thực tế, do đó người mua bảo hiểm nên cân nhắc kỹ để tránh hiểu nhầm giữa khoán và bồi thường. 

Tóm lại, nguyên tắc khoán trong bảo hiểm giúp xác định rõ quyền lợi chi trả theo cam kết hợp đồng, mang lại sự minh bạch và chủ động cho người tham gia bảo hiểm. Để hiểu đúng và lựa chọn giải pháp phù hợp, bạn có thể theo dõi thêm các bài viết chuyên sâu tại AIA Việt Nam Blog và chủ động tìm hiểu kỹ trước khi ký kết hợp đồng.