Thẩm định bảo hiểm là gì?

Thẩm định bảo hiểm (tiếng anh là Underwriting) là việc công ty bảo hiểm đánh giá mức độ rủi ro có thể xảy ra với người được bảo hiểm. Tùy theo từng sản phẩm bảo hiểm mà khách hàng yêu cầu tham gia, công ty bảo hiểm sẽ thẩm định dựa trên các thông tin khách hàng kê khai gồm tuổi tác, giới tính, nghề nghiệp, thu nhập, sức khỏe.

Khi thẩm định bảo hiểm, công ty bảo hiểm thực hiện các nhiệm vụ cơ bản như:

• Xác định rủi ro: Nhận biết các nguyên nhân hoặc sự kiện có thể dẫn đến tổn thất cho khách hàng và công ty bảo hiểm.

• Đánh giá rủi ro đầy đủ, chính xác: Xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng phát sinh rủi ro, mức độ rủi ro.

• Ra quyết định (tiếng anh là underwriting decision): Chấp nhận hoặc từ chối yêu cầu bảo hiểm của khách hàng, hoặc điều chỉnh mức phí, quyền lợi và điều kiện bảo hiểm cho phù hợp.

Thẩm định bảo hiểm cũng sẽ giúp khách hàng được tham gia bảo hiểm nhân thọ với mức phí bảo hiểm phù hợp và được nhận tối đa quyền lợi bảo hiểm.

Quy trình thẩm định bảo hiểm (Underwriting)

Quy trình thẩm định bảo hiểm thường bao gồm 5 bước cơ bản mà các công ty bảo hiểm áp dụng, bao gồm:

Đánh giá rủi ro

Bước đầu tiên và quan trọng nhất trong quy trình thẩm định bảo hiểm là đánh giá rủi ro. Giai đoạn này tập trung vào việc nhận diện các yếu tố có khả năng gia tăng tổn thất hoặc phát sinh rủi ro, bao gồm cả Nguy cơ đạo đức (Moral hazard) và Nguy cơ vật chất (Physical hazard). Việc đánh giá chính xác rủi ro sẽ giúp xác định khả năng xảy ra sự cố và mức độ ảnh hưởng của chúng.

Phân loại rủi ro

Sau khi đã xác định được rủi ro, bước tiếp theo là phân loại chúng. Các công ty bảo hiểm sẽ nhóm các đối tượng tham gia bảo hiểm vào những nhóm rủi ro tương ứng, tùy thuộc vào mức độ rủi ro mà họ mang lại. Việc phân loại này giúp tạo ra những nhóm đối tượng có mức độ rủi ro đồng nhất, từ đó dễ dàng hơn trong việc quản lý và định giá.

Trong bảo hiểm nhân thọ, các nhóm rủi ro chính bao gồm:

• Nhóm rủi ro loại trừ (The Declined Risk): Những đối tượng có rủi ro quá cao và không được chấp nhận bảo hiểm.

• Nhóm rủi ro ưu tiên (Preferred Risk): Những đối tượng có rủi ro thấp hơn trung bình, thường nhận được mức phí bảo hiểm ưu đãi.

• Nhóm rủi ro dưới chuẩn (Substandard Class): Những đối tượng có rủi ro cao hơn mức trung bình và có thể phải chịu mức phí bảo hiểm cao hơn.

• Nhóm rủi ro chuẩn (The Standard Class): Những đối tượng có mức độ rủi ro trung bình, thường được áp dụng mức phí bảo hiểm tiêu chuẩn.

Tính toán phí bảo hiểm và rủi ro tài chính

Công việc tính toán phí bảo hiểm và rủi ro tài chính là một phần quan trọng trong hoạt động của các công ty bảo hiểm. Dựa trên các yếu tố đã được đánh giá và phân loại, các chuyên gia sẽ xác định mức phí bảo hiểm phù hợp, dự đoán các chi phí bồi thường và ước tính doanh thu. Quá trình này không chỉ dựa trên các nguyên tắc xác suất thống kê mà còn phải xem xét các quy luật kinh tế để đảm bảo tính khả thi và bền vững của hoạt động bảo hiểm.

Giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Khi có yêu cầu bồi thường từ khách hàng, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành thẩm định và đánh giá mức độ thiệt hại thực tế. Sau đó, họ sẽ tính toán các chi phí liên quan và thực hiện chi trả quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng đã ký kết. Quy trình này đảm bảo rằng khách hàng nhận được sự hỗ trợ tài chính cần thiết khi gặp phải rủi ro, đồng thời duy trì sự tin tưởng vào dịch vụ của công ty bảo hiểm.

Đền bù bảo hiểm

Việc đền bù bảo hiểm cần được thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác. Điều này không chỉ đảm bảo vai trò bảo vệ tài chính của bảo hiểm đối với khách hàng mà còn duy trì uy tín và trách nhiệm của công ty bảo hiểm. Sự nhanh chóng và chính xác trong việc đền bù giúp củng cố niềm tin của khách hàng và đảm bảo rằng họ sẽ tiếp tục tin dùng dịch vụ bảo hiểm trong tương lai.

Công ty bảo hiểm thực hiện thẩm định khi nào?

Công ty bảo hiểm sẽ thực hiện thẩm định bảo hiểm sau khi khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu tham gia bảo hiểm. Hồ sơ này bao gồm các thông tin, giấy tờ như: đơn yêu cầu bảo hiểm, giấy chứng nhận sức khỏe, giấy tờ cá nhân (như chứng minh nhân dân … ), và giấy tờ chứng minh thu nhập. Công ty bảo hiểm sẽ dựa vào các hồ sơ này để thẩm định bảo hiểm cho khách hàng. Ngoài ra, tùy vào từng loại sản phẩm bảo hiểm khách hàng yêu cầu tham gia mà công ty bảo hiểm có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm các loại giấy tờ, thông tin khác.

3 yếu tố chính cần thẩm định trong bảo hiểm nhân thọ

Trong bảo hiểm nhân thọ, có 3 yếu tố chính cần thẩm định đó là: sức khỏe, tài chính và nghề nghiệp. Sau đây hãy cùng AIA tìm hiểu chi tiết từng yếu tố thẩm định nhé!

Thẩm định sức khoẻ

Thẩm định sức khoẻ

Công ty bảo hiểm tiến hành thẩm định tình trạng sức khỏe của khách hàng, cụ thể hơn là người được bảo hiểm. Đây là một yếu tố rất quan trọng mà dựa vào đó công ty bảo hiểm có thể đánh giá chính xác mức độ rủi ro bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ dựa trên các thông tin mà khách hàng kê khai trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm để thẩm định. Nghĩa vụ của khách hàng là phải kê khai chính xác và đầy đủ các thông tin công ty bảo hiểm yêu cầu để đảm bảo quyền lợi.

Thẩm định tài chính

Yếu tố thứ hai công ty bảo hiểm thẩm định là yếu tố tài chính, thu nhập của khách hàng. Mục đích của thẩm định tài chính là:

• Xác định số tiền bảo hiểm phù hợp cho khách hàng.

• Đánh giá khả năng duy trì hợp đồng của khách hàng (khả năng duy trì đóng phí trong dài hạn).

• Đánh giá nguy cơ trục lợi bảo hiểm và rửa tiền.

Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có những quy định khác nhau về việc khách hàng cần chứng minh tài chính.

Thẩm định nghề nghiệp

Nghề nghiệp là yếu tố thứ ba công ty bảo hiểm thẩm định. Nghề nghiệp có thể ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến tình trạng sức khỏe và nguy cơ xảy ra tai nạn của người được bảo hiểm. Do đó, công ty bảo hiểm cần thẩm định nghề nghiệp để có thể đánh giá rủi ro một cách chính xác nhất. Thông thường các công ty bảo hiểm sẽ phân nhóm các nghề nghiệp thành các nhóm có mức độ rủi ro khác nhau. Ví dụ như nhóm 1 là các công việc liên quan đến hành chính, ít di chuyển (nhân viên văn phòng, dược sĩ, giáo viên …), nhóm 2 là các công việc có chức năng giám sát, yêu cầu di chuyển nhiều nhưng không phải lao động chân tay (nhân viên bán hàng, kỹ sư, quản đốc sản xuất …) …

Kết quả thẩm định bảo hiểm

Kết quả thẩm định bảo hiểm

Sau khi thẩm định, công ty bảo hiểm sẽ đưa ra kết quả của thẩm định bảo hiểm. Kết quả này có thể là một trong bốn trường hợp sau:

• Chấp thuận bảo hiểm với điều kiện chuẩn: Khách hàng được tham gia bảo hiểm với những quyền lợi bình thường.

• Chấp thuận bảo hiểm với điều kiện dưới chuẩn: Khách hàng có thể tham gia bảo hiểm nhưng với điều kiện công ty bảo hiểm sẽ tăng phí (tăng phí đóng hoặc phí rủi ro) hoặc loại trừ bảo hiểm (thường là loại trừ đối với những bệnh có sẵn).

• Tạm hoãn bảo hiểm: Công ty bảo hiểm tạm thời chưa chấp thuận bảo hiểm của khách hàng nhưng cũng không từ chối bảo hiểm. Công ty bảo hiểm có thể đề nghị khách hàng là sau một khoảng thời gian nhất định nộp lại hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Khi đó công ty bảo hiểm sẽ thẩm định lại. Trường hợp này thường xảy ra với những khách hàng có sẵn tình trạng bệnh và mới điều trị trong thời gian gần với thời gian yêu cầu tham gia bảo hiểm.

• Từ chối bảo hiểm: Khách hàng không được tham gia bảo hiểm ở công ty bảo hiểm đó. Thông thường công ty bảo hiểm từ chối khi khách hàng mắc phải những bệnh thuộc phạm vi loại trừ bảo hiểm.

Quá trình thẩm định thường mất bao lâu? Khách hàng nên làm gì để quá trình thẩm định diễn ra nhanh gọn

Về cơ bản, quá trình thẩm định thường diễn ra trong vài ngày đến vài tuần, tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm, loại sản phẩm bảo hiểm và các thông tin người tham gia bảo hiểm đã kê khai.

Để quá trình thẩm định diễn ra nhanh gọn, không tốn nhiều thời gian thì khách hàng nên cung cấp chính xác, đầy đủ, trung thực các thông tin trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.

Qua bài viết “Thẩm định bảo hiểm (Underwriting) là gì? Quy trình thẩm định bảo hiểm như thế nào?”, AIA Việt Nam đã chia sẻ chi tiết các thông tin về thẩm định bảo hiểm. Bạn nên tìm hiểu kỹ về các điều kiện và quy trình thẩm định của các công ty bảo hiểm để có thể lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng của mình. Nếu bạn cần thêm thông tin hoặc tư vấn về bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể liên hệ với AIA theo Hotline: 028 3812 2777. Cảm ơn bạn đã đọc bài viết!