Bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi

Bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi là loại bảo hiểm trong đó người tham gia được bảo vệ trước các rủi ro bệnh hiểm nghèo, tai nạn, thương tật, tử vong (tùy vào từng sản phẩm bảo hiểm)… đồng thời được hưởng thêm quyền lợi chia lãi từ kết quả đầu tư của công ty bảo hiểm.

Có thể hiểu đơn giản, Khách hàng nhận được một khoản tiền khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm, hoặc Khách hàng sẽ nhận được Số tiền bảo hiểm khi khách hàng không may gặp rủi ro kể trên. Đồng thời, khách hàng sẽ được nhận thêm một khoản tiền lãi không cố định, phụ thuộc vào kết quả đầu tư của công ty bảo hiểm.

Quyền lợi khách hàng nhận được khi tham gia bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi, khách hàng được hưởng cả quyền lợi đảm bảo và quyền lợi không đảm bảo:

• Quyền lợi đảm bảo: Công ty bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền bằng với Số tiền bảo hiểm cho các quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng khi họ không may gặp phải rủi ro trong cuộc sống (mắc bệnh hiểm nghèo, tai nạn thương tật, tử vong …) hoặc chi trả Giá trị tài khoản của hợp đồng khi đến thời điểm đáo hạn hợp đồng, nếu Hợp đồng Bảo hiểm còn hiệu lực và Người được bảo hiểm còn sống tại thời điểm đáo hạn.

• Quyền lợi không đảm bảo: Với bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi, khoản phí bảo hiểm khách hàng đóng vào sẽ được gộp vào Quỹ liên kết chung có tham gia chia lãi. Công ty bảo hiểm sẽ sử dụng để đầu tư vào các quỹ có tính chất an toàn, thu nhập cố định với danh mục tài sản như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn … Lãi suất của Khách hàng có thể thay đổi tăng hoặc giảm nhưng không thấp hơn mức lãi suất cam kết tối thiểu. Tiền lãi được chia phụ thuộc vào kết quả đầu tư nên đây được gọi là quyền lợi không đảm bảo.

5 hiểu lầm phổ biến

Không phải khách hàng nào cũng hiểu rõ toàn bộ về bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi. Dưới đây là 5 hiểu lầm phổ biến khách hàng cần biết:

Số tiền khách hàng nhận được khi đáo hạn hợp đồng sẽ giống như số tiền trong bảng minh họa quyền lợi

Sai lầm phổ biến về bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi

Đây là hiểu lầm phổ biến mà không ít khách hàng mắc phải. Khi tham gia bảo hiểm có tham gia chia lãi, khách hàng sẽ nhận đồng thời quyền lợi đảm bảo và quyền lợi không đảm bảo. Quyền lợi đảm bảo được công ty bảo hiểm cam kết chi trả với số tiền cố định trong hợp đồng bảo hiểm, không phụ thuộc vào kết quả đầu tư của Quỹ Liên kết chung có tham gia chia lãi.

Trong khi đó, quyền lợi không đảm bảo bao gồm bảo tức tích lũy và lãi chia cuối hợp đồng sẽ phụ thuộc vào kết quả đầu tư của Quỹ Liên kết chung có tham gia chia lãi theo từng năm. Khoản lãi chỉ có thể ước tính được dựa trên các số liệu thống kê trong quá khứ và phân tích của các chuyên gia chứ không thể chính xác 100%.

Bảng minh họa quyền lợi được công ty bảo hiểm cung cấp cho khách hàng tại thời điểm tư vấn và ký kết hợp đồng nhằm minh họa quyền lợi bảo hiểm để khách hàng tham khảo. Bảng minh họa được lập dựa trên dựa trên nhiều yếu tố như mức rủi ro sức khỏe của khách hàng, mức lãi suất ước tính và giả định Hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực. Các con số ước tính đều có thể thay đổi trong tương lai và cũng sẽ thay đổi khi khách hàng điều chỉnh quyền lợi như: thay đổi Số tiền bảo hiểm, thay đổi phí bảo hiểm, rút tiền từ Giá trị tài khoản v..v...

Như vậy số tiền khách hàng nhận khi đáo hạn hợp đồng có thể sẽ không giống với bảng minh họa quyền lợi. Nếu kết quả đầu tư của Quỹ Liên kết chung có tham gia chia lãi tốt, khách hàng có thể nhận được số tiền lớn hơn và ngược lại.

Khoản lãi chia cho bên mua bảo hiểm được tính theo phí bảo hiểm đã đóng

Khoản lãi chia cho bên mua bảo hiểm sẽ không tính theo phí bảo hiểm đã đóng

Đây là quan niệm hoàn toàn sai lầm. Phí bảo hiểm khách hàng đã đóng sẽ được khấu trừ các loại chi phí như: chi phí bảo hiểm rủi ro, chi phí ban đầu, chi phí quản lý hợp đồng, chi phí quản lý quỹ v...v.... Số phí bảo hiểm còn lại mới được đưa vào Quỹ liên kết chung để đầu tư và tham gia chia lãi. Khoản lãi chia sẽ được tính dựa trên số tiền này và lãi suất đầu tư thực thế của quỹ.

Khoản lãi chia cho bên mua bảo hiểm phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm

Khoản lãi chia cho bên mua bảo hiểm không hoàn toàn phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm kinh doanh nhiều nghiệp vụ khác nhau như bán mới, quản lý hợp đồng, đầu tư vào các quỹ … Khoản lãi chia sẽ chỉ phụ thuộc chủ yếu vào kết quả đầu tư của Quỹ Liên kết chung có tham gia chia lãi.

Các sản phẩm bảo hiểm khác nhau đều có mức lãi chia cho hợp đồng bảo hiểm như nhau

Các sản phẩm bảo hiểm khác nhau sẽ có mức lãi chia khác nhau. Với từng dòng sản phẩm mà khách hàng tham gia và số tiền bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ tính toán tỷ lệ lãi chia cho từng hợp đồng. Các dòng sản phẩm thiên về đầu tư (thay vì bảo vệ rủi ro), số tiền bảo hiểm lớn hơn sẽ có mức lãi chia cao hơn.

Đầu tư vào bảo hiểm ít lãi hơn gửi tiết kiệm tại ngân hàng

Nếu chỉ so sánh giữa tiền lãi bảo hiểm và tiền lãi gửi ngân hàng thì sẽ rất khập khiễng

Quan điểm này không hoàn toàn chính xác. Nếu khách hàng chỉ nhìn nhận số tiền lãi trên khoản tiền nhất định thì gửi tiết kiệm ngân hàng sẽ lớn hơn. Tuy nhiên, gửi tiết kiệm ngân hàng không giúp khách hàng được bảo vệ trước các rủi ro trong cuộc sống.

Ngược lại, bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi không chỉ là một công cụ tài chính giúp khách hàng tăng thu nhập, mà còn là một công cụ bảo vệ tài chính giúp khách hàng giải quyết bài toán tài chính khi gặp các rủi ro trong cuộc sống. Bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi có thể mang lại cho khách hàng một khoản tiền lớn khi xảy ra rủi ro, trong khi gửi tiết kiệm chỉ mang lại cho khách hàng một khoản lãi nhỏ và không có bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào.

Kết luận:

Bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi là một loại hình bảo hiểm nhân thọ hấp dẫn và phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Nó không chỉ giúp khách hàng bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình khi gặp phải những rủi ro, mà còn giúp khách hàng tăng thêm thu nhập từ các khoản lãi được chia. Tuy nhiên, để có được những quyền lợi tốt nhất từ loại hình bảo hiểm này, khách hàng cần phải hiểu rõ về loại bảo hiểm này, cũng như tránh những hiểu lầm phổ biến không nên có. Cảm ơn bạn đã đọc bài viết!