Rủi ro khi mua bảo hiểm nhân thọ

1. Chọn sai loại bảo hiểm

Khi mua bảo hiểm, việc chọn sản phẩm bảo hiểm không phù hợp với nhu cầu cá nhân là một rủi ro quan trọng mà người mua bảo hiểm thường gặp phải. Các loại bảo hiểm như bảo hiểm bảo vệ, bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm tích lũy, bảo hiểm hưu trí, và bảo hiểm giáo dục đều có mục đích và đối tượng khác nhau. Người mua cần hiểu rõ nhu cầu của mình để chọn sản phẩm phù hợp. Nếu chọn sai sản phẩm, bạn có thể gặp phải tình huống công ty bảo hiểm từ chối bồi thường khi xảy ra sự cố hoặc phải đóng phí bảo hiểm quá cao cho những quyền lợi không cần thiết. Vì vậy, cần hiểu rõ các loại bảo hiểm mà bạn muốn tham gia:

Chọn sản phẩm phù hợp để tối ưu hóa lợi ích cá nhân

2. Khai báo thông tin không chính xác

Khai báo thông tin không trung thực (như tiền sử bệnh lý, nghề nghiệp, thu nhập) có thể dẫn đến việc công ty bảo hiểm từ chối chi trả khi xảy ra sự cố. Đây là một trong những nguyên nhân phổ biến gây tranh cãi giữa khách hàng và công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm có quyền từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm nếu khách hàng khai báo thông tin không trung thực hoặc cung cấp thông tin sai lệch. Điều này là một trong những lý do khiến nhiều người có cái nhìn sai lệch về bảo hiểm nhân thọ. Nếu người tham gia cung cấp thông tin không chính xác, có thể gặp phải các vấn đề sau:

• Công ty từ chối thanh toán bồi thường: Nếu bạn khai báo thông tin không đúng hoặc gian lận trong đơn đăng ký bảo hiểm, công ty bảo hiểm có thể từ chối chi trả bồi thường khi xảy ra sự cố hoặc tình huống mà bạn đã đăng ký bảo hiểm.

• Mất lòng tin và uy tín: Nếu bị phát hiện gian lận trong quá trình đăng ký bảo hiểm, điều này sẽ ảnh hưởng đến lòng tin và uy tín cá nhân của bạn. Kết quả là, bạn có thể gặp khó khăn trong việc mua bảo hiểm trong tương lai hoặc thực hiện các giao dịch tài chính khác.

• Hậu quả pháp lý: Cung cấp thông tin sai lệch trong đơn đăng ký bảo hiểm có thể dẫn đến hậu quả pháp lý nghiêm trọng. Bạn có thể mất quyền lợi bảo hiểm, đối mặt với các hành động pháp lý từ phía công ty bảo hiểm, hoặc thậm chí bị kết án vì gian lận bảo hiểm.

Để tránh những rủi ro này, bạn nên cung cấp thông tin chính xác và trung thực khi đăng ký bảo hiểm. Nếu có bất kỳ thay đổi nào về tình hình cá nhân hoặc tài chính sau khi mua bảo hiểm, hãy thông báo ngay cho công ty bảo hiểm để cập nhật thông tin. Điều này giúp đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm mà bạn đã đóng phí, đồng thời duy trì tính trung thực và uy tín trong quá trình giao dịch bảo hiểm.

Rủi ro khi khai báo thông tin không chính xác

3. Không đọc kỹ điều khoản hợp đồng

Không phải rủi ro nào cũng được bảo hiểm nhân thọ chi trả. Ngoài các quyền như rút tiền trước hạn và chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ chỉ chi trả cho các sự cố bất ngờ gây thiệt hại về thân thể, mất mát, hoặc ảnh hưởng đến tính mạng trong thời gian hợp đồng có hiệu lực.

Một số trường hợp không được bảo hiểm nhân thọ chi trả, theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm, bao gồm:

• Tử vong do sử dụng ma túy, chất kích thích, chất có cồn, hoặc chất gây nghiện.

• Rủi ro xảy ra do vi phạm pháp luật, chẳng hạn như tham gia các hoạt động trộm cắp, đánh nhau, gây rối trật tự công cộng, chống người thi hành công vụ, hoặc các hành vi vi phạm pháp luật khác.

• Tham gia các hoạt động hàng không (trừ khi là hành khách), hoặc các hoạt động thể thao, giải trí nguy hiểm như nhảy dù, nhào lộn trên không, đua xe, đấm bốc, săn bắn.

• Sự kiện bảo hiểm do hành vi cố ý, chẳng hạn như tự gây thương tích hoặc tai nạn để trục lợi bảo hiểm.

• Tử vong do động đất, sóng thần, nhiễm phóng xạ, phản ứng hạt nhân, vũ khí hóa học, vũ khí sinh học, chiến tranh, nội chiến, khủng bố.

Hãy là người tham gia bảo hiểm chủ động và thông minh để tối ưu hóa các quyền lợi và có cái nhìn đúng đắn về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. 

4. Mua bảo hiểm với số tiền quá cao

Một trong những rủi ro khi mua bảo hiểm nhân thọ là lựa chọn một hợp đồng với mức phí quá cao so với khả năng tài chính của bạn. Điều này có thể dẫn đến những hậu quả không mong muốn:

• Áp lực tài chính: Đóng phí bảo hiểm cao hàng tháng có thể tạo ra gánh nặng tài chính, ảnh hưởng đến khả năng chi tiêu hàng ngày và tiết kiệm của bạn. Điều này có thể dẫn đến căng thẳng tài chính cho bản thân và gia đình.

• Giảm chất lượng cuộc sống: Khi một phần lớn thu nhập bị trích ra để đóng phí bảo hiểm, bạn có thể phải cắt giảm các chi tiêu khác, ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống và kế hoạch tài chính dài hạn.

• Nguy cơ mất hợp đồng: Nếu không thể duy trì việc đóng phí đều đặn, hợp đồng bảo hiểm của bạn có thể bị hủy bỏ, dẫn đến mất hết quyền lợi bảo hiểm mà bạn đã đầu tư trong thời gian trước đó.

• Không tối ưu hóa quyền lợi: Đóng phí cao cho những quyền lợi mà bạn thực sự không cần có thể dẫn đến lãng phí. Thay vì đầu tư vào các khoản bảo hiểm không cần thiết, số tiền này có thể được sử dụng hiệu quả hơn ở những lĩnh vực khác.

Để tránh rủi ro này, hãy lựa chọn một hợp đồng bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Bạn nên tính toán mức phí chiếm khoảng 10-15% tổng thu nhập và đảm bảo rằng nó không ảnh hưởng tiêu cực đến các mục tiêu tài chính khác.

Rủi ro khi mua bảo hiểm với số tiền quá cao

5. Chọn công ty bảo hiểm không uy tín

Gặp phải đại lý bảo hiểm mạo danh và lừa đảo khi mua bảo hiểm nhân thọ là một vấn đề nghiêm trọng và khá phổ biến. Đại lý bảo hiểm mạo danh là những cá nhân hoặc tổ chức không có giấy phép hoạt động, nhưng lại giả danh làm đại lý bảo hiểm hợp pháp. Họ thường sử dụng tên và thương hiệu của các công ty bảo hiểm uy tín để lừa đảo khách hàng. Sau khi bạn ký hợp đồng hoặc chuyển tiền, họ có thể biến mất mà không để lại dấu vết.

Để tránh bị lừa đảo bởi các đại lý bảo hiểm mạo danh, bạn cần lưu ý các điểm sau:

• Tìm hiểu kỹ thông tin về đại lý bảo hiểm, yêu cầu họ xuất trình giấy tờ chứng nhận trước khi quyết định ký hợp đồng.

• Kiểm tra mã số đại lý và Chứng chỉ Đại lý bảo hiểm do Bộ Tài chính cấp.

• Kiểm tra tính hợp lệ của ấn chỉ thu tiền mà đại lý sử dụng để thu tiền từ người tham gia bảo hiểm. 

6. Không duy trì hợp đồng đúng cách

Về cơ bản, bảo hiểm nhân thọ là một giải pháp tài chính bền vững, đòi hỏi người tham gia cam kết lâu dài bằng cách đóng phí đều đặn và duy trì hợp đồng cho đến lúc đáo hạn. Do đó, khi rút tiền bảo hiểm trước thời hạn, quyền lợi của người tham gia sẽ bị ảnh hưởng ít nhiều.

• Rút tiền bảo hiểm trong hai năm đầu tiên: Người tham gia sẽ không được hoàn trả phí bảo hiểm đã đóng.

• Rút tiền bảo hiểm sau hai năm tham gia và trước ngày đáo hạn hợp đồng: Người tham gia có thể nhận được một khoản tiền nhất định, nhưng chắc chắn thấp hơn so với số tiền đã đóng trước đó.

Điều này xảy ra do để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực và duy trì quyền lợi cho người tham gia, công ty bảo hiểm phải chi trả nhiều loại phí vận hành, bao gồm chi phí ban đầu, chi phí quản lý hợp đồng, chi phí bảo hiểm rủi ro, chi phí quản lý quỹ, và chi phí hủy bỏ hợp đồng.

Theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm, từ năm thứ 10 trở đi, giá trị hoàn lại mới tương đương với số phí người tham gia đã đóng. Nếu rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn này, người mua bảo hiểm có thể không nhận được giá trị hoàn lại như mong đợi.

Không duy trì hợp đồng đúng cách

7. Không hiểu rõ về các khoản phí

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người mua cần đóng nhiều loại phí khác nhau, bao gồm phí bảo hiểm cơ bản, phí quản lý hợp đồng, phí đầu tư, và các loại phí khác liên quan. Việc không hiểu rõ các khoản phí này có thể dẫn đến những rủi ro và tổn thất không mong muốn.

Các loại phí bảo hiểm thường gặp:

• Phí bảo hiểm cơ bản: Đây là khoản phí bắt buộc phải đóng định kỳ (thường là hàng tháng, hàng quý, hoặc hàng năm) để duy trì hợp đồng bảo hiểm.

• Phí quản lý hợp đồng: Khoản phí này được trừ từ tài khoản bảo hiểm để chi trả cho các dịch vụ quản lý và vận hành hợp đồng.

• Phí bảo hiểm rủi ro: Đây là khoản phí dùng để chi trả cho các rủi ro mà công ty bảo hiểm cam kết bảo vệ, chẳng hạn như tử vong, thương tật, hoặc bệnh hiểm nghèo.

• Phí đầu tư: Nếu bạn chọn các sản phẩm bảo hiểm có yếu tố đầu tư, bạn sẽ phải đóng thêm phí đầu tư. Khoản phí này dùng để quản lý và đầu tư số tiền bạn đã đóng vào các quỹ đầu tư khác nhau.

• Các khoản phí khác: Bao gồm phí điều chỉnh hợp đồng, phí rút tiền sớm, và các phí phụ khác tùy thuộc vào từng loại hợp đồng cụ thể.

Để hạn chế rủi ro khi mua bảo hiểm nhân thọ, bạn nên nghiên cứu kỹ lưỡng và hiểu rõ về các khoản phí của sản phẩm bảo hiểm, đặt câu hỏi và yêu cầu tư vấn viên giải thích rõ ràng về các chi phí phát sinh, so sánh các sản phẩm bảo hiểm khác nhau để chọn lựa sản phẩm phù hợp nhất, và đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng để đảm bảo bạn nắm rõ tất cả các khoản phí liên quan.

Như vậy, bạn vừa cùng AIA Việt Nam tìm hiểu qua 6+ rủi ro khi mua bảo hiểm nhân thọ. Việc nhận thức và hiểu rõ những rủi ro là bước quan trọng để đảm bảo bạn có sự chuẩn bị tốt nhất cho tương lai tài chính của mình và gia đình. Hãy là một người tiêu dùng thông minh, luôn cập nhật và tìm hiểu để bảo vệ quyền lợi của bản thân, đảm bảo rằng quyết định bảo hiểm của bạn sẽ mang lại sự an tâm và ổn định lâu dài.