1. Bảo hiểm liên kết đơn vị là gì?

Theo Điều 2 Thông tư 135/2012/TT-BTC, bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm thuộc nhóm bảo hiểm nhân thọ, kết hợp song song hai chức năng: bảo vệ tài chính trước rủi ro và đầu tư gia tăng tài sản. Điểm nổi bật của loại hình này là sự tách bạch rõ ràng giữa phần phí dùng cho quyền lợi bảo hiểm rủi ro và phần phí được phân bổ vào các quỹ liên kết đơn vị do doanh nghiệp bảo hiểm quản lý.

Xem thêm: Phí bảo hiểm rủi ro là gì? Cách tính phí rủi ro chi tiết

Bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm thuộc nhóm bảo hiểm nhân thọ

Khách hàng có thể linh hoạt lựa chọn mức phí, số tiền bảo hiểm cũng như danh mục quỹ đầu tư phù hợp với mục tiêu tài chính cá nhân. Kết quả đầu tư sẽ thuộc về người tham gia, đồng thời họ cũng tự chịu trách nhiệm trước những biến động của thị trường. Các giao dịch mua – bán đơn vị quỹ đều được thực hiện trực tiếp với doanh nghiệp bảo hiểm, bảo đảm tính minh bạch và rõ ràng.

Có thể thấy, bảo hiểm liên kết đơn vị vừa mang đến sự an tâm trước những biến cố bất ngờ, vừa mở ra cơ hội gia tăng tài sản dài hạn. Đây là giải pháp tài chính toàn diện, giúp khách hàng cân bằng giữa an toàn và đầu tư.

Xem thêm: 5 bước lập kế hoạch tài chính cá nhân chi tiết, hiệu quả

2. Quyền lợi khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị

Theo Điều 6 Thông tư 135/2012/TT-BTC, khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị, khách hàng sẽ được đảm bảo hai nhóm quyền lợi chính: Quyền lợi bảo hiểm rủi ro và quyền lợi đầu tư. 

Quyền lợi bảo hiểm rủi ro

Trong hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị, quyền lợi bảo hiểm rủi ro là yếu tố cốt lõi, đảm bảo khách hàng được chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Theo quy định, mức chi trả tối thiểu thường là 50 triệu đồng hoặc được xác định dựa trên phần trăm phí bảo hiểm đã đóng, tùy theo loại hợp đồng (một lần hoặc định kỳ). Đối với người được bảo hiểm trên 60 tuổi, mức chi trả có thể thấp hơn nhưng không dưới 50 triệu đồng.

Bên cạnh quyền lợi cơ bản, khách hàng còn có thể lựa chọn tham gia thêm các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ để mở rộng phạm vi bảo vệ. Điều này giúp tăng cường an toàn tài chính trước những rủi ro bất ngờ, đồng thời mang lại sự linh hoạt trong việc thiết kế gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu cá nhân và gia đình.

Bảo hiểm liên kết đơn vị đảm bảo quyền lợi rủi ro và quyền lợi đầu tư

Quyền lợi đầu tư

Ngoài bảo vệ rủi ro, bảo hiểm liên kết đơn vị còn mang lại quyền lợi đầu tư thông qua việc phân bổ một phần phí bảo hiểm vào các quỹ liên kết đơn vị. Khách hàng có thể lựa chọn quỹ phù hợp với mục tiêu tài chính và mức độ chấp nhận rủi ro của bản thân. Tất cả lợi nhuận từ hoạt động đầu tư sẽ được khách hàng hưởng trọn, tạo cơ hội gia tăng giá trị tài sản dài hạn.

Tuy nhiên, đi cùng với cơ hội sinh lời là trách nhiệm chấp nhận biến động thị trường. Người tham gia sẽ phải tự chịu rủi ro đầu tư đối với phần phí đã phân bổ vào quỹ. Chính vì vậy, việc lựa chọn chiến lược đầu tư phù hợp và thường xuyên theo dõi danh mục đầu tư là yếu tố quan trọng để tối ưu hóa quyền lợi từ sản phẩm này.

Lưu ý: Ngoài 2 quyền lợi trên, tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thiết kế thêm một số quyền lợi bổ trợ nhằm gia tăng phạm vi bảo vệ cho người tham gia.

3. Các loại phí bảo hiểm liên kết đơn vị cần đóng

Theo Điều 7 Thông tư 135/2012/TT-BTC, khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị, khách hàng sẽ phải chi trả một số loại phí theo quy định. Các khoản phí này đảm bảo duy trì hợp đồng, chi trả quyền lợi rủi ro và quản lý hoạt động đầu tư, bao gồm: 

Xem thêm: Các loại bảo hiểm hiện nay và cách phân biệt đơn giản

4. Cơ chế hoạt động của bảo hiểm liên kết đơn vị

Khi khách hàng tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị, toàn bộ phí bảo hiểm đóng vào sẽ được phân bổ theo hai hướng: một phần dùng để chi trả cho quyền lợi bảo hiểm rủi ro và các loại phí liên quan, phần còn lại được đưa vào đầu tư thông qua các quỹ liên kết đơn vị.

• Đóng phí và phân bổ: Sau khi khấu trừ các khoản phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng và phí quản lý quỹ, phần phí còn lại sẽ được quy đổi thành các đơn vị quỹ.

• Hoạt động đầu tư: Doanh nghiệp bảo hiểm thay mặt khách hàng đầu tư số đơn vị quỹ này vào các kênh như chứng khoán, trái phiếu, tiền gửi tại tổ chức tín dụng. Giá trị tài khoản hợp đồng vì thế thay đổi theo kết quả đầu tư.

• Quyền lợi khách hàng: Người tham gia được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư (tăng hoặc giảm theo thị trường), đồng thời có thể rút tiền hoặc nhận chi trả quyền lợi khi hợp đồng đáo hạn. Song song đó, quyền lợi bảo hiểm rủi ro vẫn được đảm bảo theo thỏa thuận.

Cơ chế vận hành của sản phẩm này dựa trên sự tách bạch phí bảo hiểm làm 2 phần

Như vậy, cơ chế vận hành của sản phẩm này dựa trên sự tách bạch phí bảo hiểm: một phần để bảo vệ, một phần để đầu tư. Chính sự kết hợp này giúp khách hàng vừa an tâm trước rủi ro, vừa có cơ hội tích lũy và gia tăng tài sản trong dài hạn.

5. Những điều cần lưu ý khi mua sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị

Để đảm bảo quyền lợi khi mua sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, bạn cần lưu ý một số điều quan trọng sau:

5.1. Hiểu đúng bản chất sản phẩm

Bảo hiểm liên kết đơn vị trước hết là sản phẩm bảo hiểm bảo vệ rủi ro, sau đó mới là kênh tích lũy và đầu tư. Khách hàng không nên chỉ coi đây là công cụ kiếm lợi nhuận, bởi kết quả đầu tư phụ thuộc vào thị trường và không được doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chắc chắn.

5.2. Nắm rõ điều khoản hợp đồng

Khách hàng cần đọc kỹ các quy định trong hợp đồng, bao gồm nghĩa vụ kê khai trung thực, thời hạn hợp đồng, quy định đóng phí, quyền rút tiền, hoán đổi quỹ, đầu tư thêm hay chấm dứt hợp đồng trước hạn. Đặc biệt, cần chú ý đến các điều khoản loại trừ để tránh bị từ chối chi trả khi xảy ra rủi ro.

Nắm rõ điều khoản hợp đồng khi mua bảo hiểm liên kết đơn vị

5.3. Theo dõi hiệu quả đầu tư thường xuyên

Dù việc đầu tư do công ty bảo hiểm thực hiện, khách hàng vẫn nên theo dõi số phí đã đóng, lợi nhuận đầu tư và biến động quỹ. Việc này giúp điều chỉnh tỷ lệ phân bổ, hoán đổi quỹ hoặc đầu tư thêm để tối ưu hóa hiệu quả trong phạm vi mức rủi ro chấp nhận được.

5.4. Lựa chọn đại lý bảo hiểm uy tín

Đại lý tư vấn phải được đào tạo, am hiểu sản phẩm và có chứng chỉ theo quy định của Bộ Tài chính. Từ ngày 01/01/2023, chỉ những đại lý có chứng chỉ hành nghề mới được phép tư vấn, bán sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, nhằm đảm bảo quyền lợi và sự minh bạch cho khách hàng.

AIA Việt Nam là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hàng đầu

Tại Việt Nam, AIA Việt Nam là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hàng đầu, được đánh giá cao về chất lượng dịch vụ và đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp. Nhờ đó, khách hàng có thể an tâm khi được hỗ trợ toàn diện, từ khâu tư vấn sản phẩm đến quản lý hợp đồng trong suốt thời hạn tham gia.

Có thể thấy, bảo hiểm liên kết đơn vị không chỉ mang đến sự an tâm trước những rủi ro trong cuộc sống mà còn hỗ trợ khách hàng chủ động xây dựng kế hoạch tài chính bền vững. Tuy nhiên, để tối ưu quyền lợi, người tham gia cần hiểu rõ đặc điểm, các loại phí và cơ chế hoạt động của sản phẩm. Vui lòng liên hệ với AIA Việt Nam ngay từ hôm nay để được tư vấn và hỗ trợ cụ thể!

Nguồn tham khảo:
1. https://thuvienphapluat.vn/hoi-dap-phap-luat/839BC25-hd-bao-hiem-lien-ket-don-vi-la-gi-dieu-kien-tao-san-pham-bao-hiem-lien-ket-don-vi-quy-dinh-nhu-the-nao.html
2. https://thuvienphapluat.vn/hoi-dap-phap-luat/3840F-hd-phi-bao-hiem-lien-ket-don-vi.html
3. https://portal.mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/pages_r/l/chi-tiet-tin-cuc-quan-ly-giam-sat-bao-hiem?dDocName=MOFUCM282405